>>> A pesar de los anuncios de subidas de tipos, hoy el precio del dinero sigue estando bajo mínimos históricos. Esta situación supone créditos bajos, pero también hace que las entidades nos paguen menos por los euros que depositamos en sus cajas. Sin embargo, son productos que siguen teniendo importancia para los ahorradores, lo que obliga bancos y cajas a buscar fórmulas que atraigan esos recursos.

Hay dos grandes tipos de operaciones bancarias tradicionales. Las denominadas operaciones de pasivo que permiten a las entidades captar recursos financieros a cambio de una rentabilidad, generalmente en forma de interés. En este apartado se encuentran las cuentas corrientes y de ahorro, las libretas o las imposiciones a plazo fijo. Otras opciones como el préstamo o el crédito bancario se sitúan bajo la denominación de operaciones de activo y supone prestar recursos al cliente.

Dentro de estas últimas hay dos que hoy día destacan que son las cuentas vivienda destinadas fundamentalmente a jóvenes que desean ahorrar para adquirir un piso. Y últimamente han surgido cuentas para cubrir el pago de residencias o reformas a personas mayores.

BBK, por ejemplo, ofrece a sus clientes una cuenta vivienda con retribución especial. Para aque-llas cuentas que se abran antes del 31 de marzo y que en un plazo no superior a 6 meses desde su cancelación formalicen un préstamo hipotecario con la entidad ofrece abonar en el momento de
la contratación del crédito para la vivienda, además de la remuneración normal, el diferencial has-ta el Euribor a un año.

Para afrontar las necesidades de atención de los mayores como pagar una residencia o adaptar la vivienda, BBK dispone de una cuenta de crédito hipotecaria destinado a los mayores de 70 años. Esta cuenta tiene una garantía hipotecaria que puede alcanzar hasta el 80% de la tasación de la vivienda con un plazo máximo de 20 años. Pero, a diferencia de otras fórmulas, ni el tomador del crédito ni sus descendientes tienen que renunciar en ningún momento a la titularidad de la vivienda.

Dentro de las operaciones de pasivo destacan las cuentas remuneradas y los depósitos. Aunque la banca on-line ha apos-tado fuerte por este tipo de pro-ductos, las cajas y bancos tradicionales
han comenzado a presentar batalla y comienzan a ofrecer remuneraciones interesantes bien a través de su canal tradicional o bien a través de sus propios canales on-line. Es el caso, por ejemplo, de la BBK que ha lanzado el Depósito Euribor que ofrece un depósito a 50 meses con una rentabilidad del 8% durante el primer mes y del Euribor a un año menos 0,35% para el resto del periodo de la inversión.

Caja Vital acaba de sacar en octubre un novedoso producto denominado Depósito Creciente a 5 años que permite incrementar cada año el interés desde un 2% inicial hasta el 4% en el últi-mo periodo. Vital abona los intereses bien al vencimiento y un día o si se desea se puede disponer
del depósito una vez transcurridos dos años y un día.

Interesante rentabilidad fiscal

Estos depósitos a interés creciente se han convertido en una interesante alternativa para di-versificar el ahorro a la espera de la subida de tipos. Además, tienen una interesante rentabilidad
fiscal. Además de este producto, Caja Vital dispone de Ahorro Combinado, un depósito que garantiza el 100% del capital y combina un interesante interés para la mitad de la inversión y para la otra mitad una remuneración referenciada al 40% de la revalorización media de una cesta mixta de los índices Ibex35 y SMI.

De manera similar al depósito creciente, Caja Vital dispone de una cuenta corriente a la que sólo
se puede acceder en su canal de Internet, una e-cuenta que per-mite operar como una cuenta
normal, domiciliar la nómina o los recibos, disponer de tarjetas, con una remuneración creciente por tramos y vinculada al Euribor. También a través de Vitalnet se pueden contratar depósitos a distintos plazos.

Caja Laboral ofrece en su gama de depósitos el denominado Ahorro Mixto a 3 años. La mitad de la aportación la remunera al 3% y para la otra mitad se puede obtener el 16% si el valor de seis acciones seleccionadas en la fecha del vencimiento es superior al valor de inicio. A través de su canal de banca por Internet, Caja Laboral ofrece la Supercuenta CLNet que, en
función del saldo, puede ofrecer un interés de hasta el 1,25%.

Banca solidaria

Hay entidades que permiten invertir en lo que se denomina banca solidaria. Es el caso de BBK o
Caja Vital con sus depósitos solidarios. Se trata, normalmente, de fondos que se destinan a conceder créditos en condiciones ventajosas a aquellas personas que están excluidas del sistema financiero tradicional. El 50% de los intereses que obtiene el depositante son donados a proyectos especiales solidarios y, además, esas cantidades desgravan en la declaración de la renta.